贷小秘:用智慧的贷款帮助每个人

创见2014-08-18 12:36:34

我惊喜地得知贷小秘在首轮完成 500 万美元融资时,季节已是秋天。投资方晨兴资本在中国互联网领域活跃已久,其成功案例耳熟能详:搜狐、携程、迅雷、凤凰新媒体、UC 优视、YY、小米科技……而今,贷小秘已成为晨兴的下一张王牌。

贷小秘在 2013 年 11 月上线后,帮助了数以万计的用户拿到贷款,贷款总额已有数十亿元。

接受采访时,曾为百度产品大牛的贷小秘 CEO 焦可说:「跟着信贷员跑业务,对这个行业越来越了解,越来越热爱。」

为什么热爱?金融学出身的我充满兴趣地问了这个问题。

「一开始只认为贷款是个值得做的好行业,市场很大,几十万亿的规模。真正一单一单跑下来,发现我们面对的是无数个小客户,活生生的人。而帮助他们拿到贷款,也就是帮助他们每个人走好自己的人生。」


百度与民生


百度提升了整个社会的效率。比如说,百度的存在贡献了中国 1% 的 GDP,那么百度拿走 1% 的 1%,是无可厚非的。

贷小秘的创始人兼 CEO 焦可曾经在百度任职,他如今的一些同事也有过在百度的工作经历。曾为百度人,就算同事间以前未曾相识,因为体验过同样的工作氛围,培养过相似的工作习惯,整个团队也是非常融洽。据悉,贷小秘创立之初,百度的老同事还为团队提供了工作场所。

贷小秘的核心竞争力在于,通过结构化的贷款数据与用户模型,为用户提供精准的贷款产品推荐。这种技术涉及复杂的算法及庞大的数据库,也许在百度的工作经验对团队裨益良多。

焦可说:「从头开始做这个技术不难,但是完善起来不容易。从 0 分到 60 分好走,60 分到 80 分就不一样啦。」

一群与数据和引擎为伴的程序员,是怎样在金融领域有如此深的造诣?

「做产品的都要学习,要跟着信贷员跑业务,」焦可表达了对传统金融行业的尊敬,「当然不可能每个人都精通,但我们也有金融领域的专家。」

原来,贷小秘的运营负责人来自民生银行,目睹了小额信贷十多年的风风雨雨。

身为一家股份制商业银行,民生银行并不具备国有四大行种种得天独厚的优势。然而,民生取得的成绩却令人侧目。近些年来,民生银行的净资产收益率及每股收益均为行业翘楚,漂亮的财务数据令一众大型银行黯然失色。

百度服务于人,民生服务于人。

近些年来,「社会公司」的概念愈发为人所赞誉。社会公司是指,一家企业,不仅追逐必需的利益,同时力求为社会带来正面影响。这与传统企业做慈善活动不同,并非赚到钱后反哺社会,而是将自身业务与社会需求结合起来,优化整个行业,改善人们的生活。

「帮助每个人走好自己的人生」,焦可这样描述他们的贷款业务。

「和你们天使汇一样。天使汇在创业公司最艰难的阶段推他们一把,我们则帮助贷款人度过人生的关键节点。」

贷小秘的第一位成功获贷的客户,是一位姓马的摄影师。他想要贷款开办自己的摄影公司,无奈在银行处走不通。贷小秘为他匹配到的贷款拓展了他的摄影事业。

「也许他实现了梦想。」焦可的表情很欣慰。


信息不对称


贷小秘何以得到晨兴的青睐?传统行业升级已不算新鲜,而在金融领域探索出成功模式的尚属寥寥。晨兴资本合伙人程宇表示,贷小秘的业务模式可能会在贷款领域形成一个信息闭环。

对于小微企业和个人,贷款是一件很困难的事情。

是银行对钱管得太严吗?不是。虽说贷款利息是银行利润的主要来源,无奈直接玩儿钱的生意风险太大,银行在对贷款申请人无法知根知底的情况下,很难忽视各种危险的预期。银行对待小微企业及个人的态度,必须谨慎。

信贷机构何尝不愿深入了解每个申请人?无奈贷款者甚剧,信贷员却寥寥。与其费心地考察大多不靠谱儿的用户群,不如将资源分配在较为稳妥的业务上。这个道理谁都明白。

机构需要一个第三方平台,帮助他们做贷款申请人的初筛,这样才能不将过多精力耗费在对茫茫多申请人的考察中。

贷款申请人茫茫多,贷款产品难道就不是吗?当今,仅国内贷款产品便何止百种,一个急于寻找贷款的人点开百八十个网页,想必会感觉眼花缭乱。

银行对二套房贷款有限制,哪里可以贷?不知道。

急着给员工发工资,哪种贷款可以当月到手?不知道。

资质不错,需求也不高,可用的产品太多了,挑哪个?不知道。

下家订单已签,钱到手就稳赚,利息高点儿无所谓,怎么还贷不到款?不知道。

就算找到了自己觉得还不错的贷款,若非银行心目中的理想客户,仍然无法谈妥。即便产品与需求合拍,贷款申办流程冗长复杂,急于用钱的人往往等不起。寻找贷款麻烦,申请贷款费时,大部分个人和小微企业无法寄希望于机构,只好「找熟人」「托关系」,从而求助于不正规的民间金融,甚至落入高利贷的陷阱。

用户同样需要一个第三方平台,帮助他们挑选适合自己的贷款产品,完美应对自己的需求。

这生意真难做,然而总要有人站出来。贷小秘便是行业先驱。

「让人找到机构,让机构找到人。」

贷小秘的理念,听起来很直观。


比想象中易,比想象中难


一个创新企业,如果自身没有问题,所面对的问题,恐怕更多来自外界。比如求稳怕乱的国家政策,比如反戈一击的传统行业,比如蠢蠢欲动的竞争同行。

但是贷小秘似乎无需太过担心。焦可有自己的理解。

对于国家会否支持的问题,焦可抓住了两个痛点。

「首先,国家强调拉动内需,让更多人拿到贷款无疑对投资和消费有着重要的意义,」焦可相信贷小秘切合了国家的需求,「其次,国家在推动城镇化,城镇化需要什么?需要大量脱农人口在城镇获得新的工作机会,特别是自主创业。」

农民创业,往往向亲友借钱,或者投身民间高利贷。前者失于正规自不必说,而后者显然是违法的。贷小秘的出现,会让整个民间金融环境更规范、更纯洁。

对于传统行业是否阻挠的问题,我们应该了解贷小秘的盈利模式。贷小秘的所有服务对普通用户免费——这样从根本上避免了贷款成本的增加,收益来自于对信贷机构收取的成交项目佣金。

「贷小秘帮助信贷机构获取用户,对他们来说是一个推广平台;而且,我们将用户与产品匹配起来,能够提升他们的贷款效率。」至于佣金问题,焦可表示,没有贷款项目或项目未成交,贷小秘是不会向机构收取费用的。

由此可见,贷小秘与信贷机构是一个互利共赢的关系。对信贷机构而言,贷小秘是广告平台,更是业务入口;对于这样一个优秀的渠道,刀剑相向恐怕不太明智。

谈到竞争对手,焦可更是胸有成竹。原来,互联网金融的市场太大,现在扎好营地的只有融 360、好贷网、91 金融等寥寥数家,而每家都是创业甫成,根基未稳,占有的市场都相当小。何况,所有从业者的未来都尚不明确,每个勤奋的老板都还在探索最合适的模式。

显然,这样的行业生态离「竞争」二字还比较遥远。就如众多以互联网结合传统产业为发力点的新生公司,从竞争的角度看,最大的对手不是理念相近的同行,而是现今仍占据绝大部分市场的非互联网企业。

创业中的困难呢?创业之初,办公地点在华清嘉园,20 多人挤在一间小屋子里;到如今搬到五道口华联大厦高大上的写字楼,自己创造「MIFA 桌上足球世界杯」这样的游戏,一路苦中作乐,也都熬了过来。焦可并不认为这些算是困难,他对真正困难之处想得更远。

「行业本身进化太快了,新问题、新需求层出不穷,不确定性太强。」一想到将来还有很多要学习的,焦可倒是有点儿兴奋。

中国的金融行业历史也不算久,金融系统本身不太成熟。互联网金融圈鱼龙混杂,一些不好的项目可能会破坏市场或伤害用户。

贷小秘要做的准备还有很多。


一路的人们


「创业不如意十有八九」,焦可在接受采访时,多次笑着说出这句话。

「不过,对于我们,不如意是十有五六。我们很幸运,每到关键环节,都有人来帮助,比如天使汇和投资人,都是要感谢的。」焦可想了想说,「因为是 85 前(团队年龄)创业,自己比较成熟,人脉也比较广。」

除了在百度的经历,焦可也曾在其他一些创业公司担任高管。

「在百度的时候带几十人的部门,而到了创业公司手下只有几个人。创业公司招人很不易,有时好不容易找到一个志同道合的人,但最后又被婉拒,那种感觉就像失恋。」焦可不无幽默地讲。

应该说,如今贷小秘的团队已经初具规模,各条业务线都有业界最出色的人才,但贷小秘仍需招贤纳士,焦可透露,此次融资的主要用途也是拓展市场及招揽人才。

感谢同事,也感谢用户。一年的从业经历,焦可见了太多案例,太多「活生生的人」。

除了姓马的摄影师,贷小秘还帮助过很多人「推进他们的人生」。有一位教育工作者是因为爱人怀孕,想让她辞职修养;有一位志在获得新闻大奖的记者想去进修学习;有一位从事汽车美容的员工因为老板拖欠工资想自己创业的;有一位闯荡北京的保安队长想给家乡的父母盖处新房;有一位平时忙碌的上班族想带着初中刚毕业的女儿全家去欧洲旅游的……焦可说,小额信贷与信用卡不同,它在关键时刻解决巨大的困难,每每推动一个人的人生走入新阶段。

还有一个客户让焦可印象最为深刻,是一位儿子为患重病的母亲来北京医治贷款,经过贷小秘的努力,他成功获得了 17 万的贷款,只可惜子欲养而亲不待,仅仅一个月后他的母亲就去世了,但他始终按时还款,因为他说这是他人生最危难之时获得的帮助。

但是,我们不能忽略一颗为母求医的赤子之心;一名孝子在渴求救命钱的时候,那份焦灼又怎能不令人动容?

贷小秘带给他们的是宽慰和希望。

「贷款代表人对幸福的追求。」

我深受触动。


眼中的未来


近些年,互联网金融领域出现了以余额宝、有利网等为代表的优质产品。焦可认为,余额宝帮助用户进行了专业定价及风险预估,在很多方面有学习价值。

贷款行业的未来是怎样的?在我的再三要求下,焦可进行了大胆的展望:

「信息会愈发趋向对称,机构能了解客户,客户也能了解机构。还有,贷小秘会致力于开发内陆市场,满足内陆居民的需求。」这对一向重东南沿海的我国金融业来说,是一个很好的改变。

焦可猜想,5~10 年内,金融行业可能会出现如下的变化。

 贷款利率分层。面向不同个人、不同机构的贷款,利率会出现差异。

贷款审核速度全面加快。将来,急用钱的客户也能够借力于银行。

个人信用体系建立。这是国家在推动的工程,应该可以落实。

随着个人信用体系建立,信用良好的人可以以更快的速度拿到贷款,比如「一天内」的「极速贷款」。

焦可表示,在推进信息对称方面,贷小秘将会做足努力。

关于创业公司的未来,焦可希望,更多的初创企业应该得到更大范围的曝光;众筹服务在帮助创业者拿到钱的同时,若能向创业者提供相应的资源则再好不过。

「天使汇除了帮助『一年级学生』,还应该帮助二年级、三年级。」

焦可希望天使汇可以指导创业者直到上市。


同许多创业者一样,焦可始终面带微笑,让人看不到背后 12 小时*6 天繁忙的创业工作;不同于许多创业者,焦可不仅对行业与公司侃侃而谈,也挂记着每一个用户,每一个活生生的人的故事。帮助用户实现梦想,是一种情怀。中国金融业还有很多路要走,随着互联网的深入普及,商业愈发以人为本,将来脱颖而出的一定是具有社会价值的企业。希望焦可和他的贷小秘能够兼济天下,帮助越来越多人度过他们生命中的「关键节点」。

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